Quand l'incertitude devient une opportunité d'anticiper
Entre le travail, la famille et les projets du quotidien, la retraite semble souvent lointaine. Pourtant, quand on entend parler de la réforme des pensions au Luxembourg, une question revient : aurons-nous les mêmes revenus que nos parents une fois à la retraite ?
Le Luxembourg dispose d'un système de pension divisé en trois piliers. Le premier pilier, la pension légale, repose sur la solidarité entre générations : les actifs d'aujourd'hui financent les retraités d'aujourd'hui. Un modèle généreux qui a magnifiquement fonctionné, mais qui doit désormais s'adapter à une nouvelle donne.
Une réforme profonde est inévitable. Personne ne sait exactement quelle forme elle prendra ni quand. Ce qui est certain : plus elle sera reportée, plus les ajustements seront conséquents. Alors, plutôt que d'attendre et de subir, pourquoi ne pas reprendre le contrôle dès maintenant ?
L'épargne individuelle : votre filet de sécurité
Le gouvernement a récemment annoncé une augmentation du plafond de déductibilité fiscale pour l'épargne retraite individuelle, le faisant passer de 3 200 € à 4 500 € par an à partir de 2026. Un signal fort qui encourage chacun à prendre ses responsabilités.
Avec un plan de prévoyance-vieillesse comme easyLIFE Pension, vous constituez un capital retraite à partir de 25 € par mois. L'État vous récompense avec une réduction d'impôts pouvant atteindre jusqu’à 45 % du montant épargné. Concrètement, chaque euro mis de côté vous coûte réellement beaucoup moins. Vous choisissez entre capital garanti ou une formule liée à des fonds pour un rendement potentiellement plus élevé.
Et voici un détail important : vous pouvez souscrire à une assurance retraite jusqu'à la veille de votre 65e anniversaire, même si vous êtes déjà à la retraite. Cela vous permet de continuer à bénéficier d'avantages fiscaux.
Le deuxième pilier : l'allié méconnu
Le régime complémentaire de pension (RCP) reste largement sous-exploité au Luxembourg, alors qu'il offre des avantages fiscaux remarquables tant pour les entreprises qui le mettent en place que pour leurs collaborateurs. Un employé qui bénéficie d’un RCP peut compléter les primes versées par son employeur de cotisations personnelles jusqu'à 1 200 € par an. Ces cotisations réduisent directement son revenu imposable chaque mois. Il ne paie donc pas d'impôts sur cet argent aujourd'hui, et les prestations étant exonérées à la sortie, il n’en paiera pas non plus au moment de récupérer son épargne. Une optimisation fiscale immédiate et future.
Pour les indépendants et professions libérales, lalux-Safe Future permet d'investir jusqu'à 20 % du revenu net annuel avec une taxe forfaitaire de 20,9 % et une exonération fiscale à terme. Transformer sa charge fiscale actuelle en sécurité future : une solution aussi pragmatique qu'efficace.
Construire sa stratégie en deux temps
Première étape : évaluez votre situation. Vérifiez si votre employeur propose un RCP et complétez celui-ci avec des cotisations personnelles. Si vous êtes indépendant, mettez en place votre propre RCP selon vos capacités financières. C'est le levier le plus avantageux fiscalement à court terme.
Deuxième étape : souscrivez à un plan de prévoyance-vieillesse avec un montant mensuel compatible avec votre budget. Même modeste, cet effort régulier, amplifié par les avantages fiscaux, construit méthodiquement votre capital retraite.
Plus vous commencez tôt, moins l'effort est important. Cet effort mensuel peut avoir un impact considérable : l'équivalent d'une sortie au restaurant par mois, soit 50 €, représente déjà un investissement significatif pour votre avenir, d'autant plus que les avantages fiscaux réduisent sensiblement le coût réel de cet effort d'épargne. Le système légal restera la base, mais vous aurez diversifié vos sources de revenus.
Le bon moment, c'est maintenant
Les débats continueront, les réformes prendront forme. Une chose ne changera pas : votre capacité à agir dès aujourd'hui. Les avantages fiscaux actuels sont concrets, immédiats et généreux. Ils représentent une vraie opportunité de préparer votre avenir tout en vous prémunissant contre l'impact des ajustements à venir.
L'histoire de votre retraite s'écrit maintenant. Quelle sera la vôtre ?
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